Как правильно выбрать ипотечный банк

Выбрать единственный банк с идеальными условиями ипотечного кредитования для всех потенциальных заемщиков практически нереально, поэтому выбор банка необходимо осуществлять в индивидуальном порядке, с учетом множества различных критериев. Несомненно, не все нескольких десятков имеющихся критериев одинаково важны, однако все вместе они позволяют составить наиболее полную картину о соответствующем банке.

Основной целью любого потенциального заемщика является выбор банка, в котором для него сумма предоставляемого кредита будет максимальной, а заплатить придется по минимуму. Также заемщику необходимо выбрать наиболее оптимальную программу ипотечного кредитования. При этом клиент должен учитывать цель, для осуществления которой он собирается получить ипотечный займ: покупка квартиры, дома, земельного участка. Кроме того, необходимо учитывать и то, что, чаще всего, если заемщик желает приобрести квартиру в новостройке или же строящемся доме, он сначала осуществляет выбор дома, а затем обращается в банк, который сотрудничает с застройщиком. Если же приобретается жилье на вторичном рынке, то клиент сначала должен обратиться в банк, чтобы узнать максимальный размер предоставляемого ему кредита, а затем в соответствии с полученной информацией осуществляет подбор жилья.

Для клиента, статус которого приближен к идеальному (т.е. он имеет высокий и стабильный официальный доход, а также располагает существенными накоплениями), выбор банка будет максимально прост. Такой заемщик без труда сможет самостоятельно подобрать для себя ипотечную программу.

В более сложном положении оказываются те заемщики, положение которых далеко от идеала. В связи с нестабильной обстановкой на мировом финансовом рынке банки проявляют все меньше лояльности к потенциальным заемщикам и ужесточают требования по кредитам. Кроме того по наиболее рискованным кредитам произошло увеличение размера процентной ставки, а также сократилась максимально возможная сумма предоставления займа.

Еще одной сложностью на пути к получению кредита и подбора оптимальной программы ипотечного кредитования является получившая широкое распространение в России зарплата в «конверте». В данном случае заемщику приходиться выбирать такой банк, который предусматривает возможность оценки платежеспособности клиентов с учетом их неофициальных доходов, а также других факторов. Однако, на сегодняшний день практика, в соответствии с которой банки выдавали кредиты заемщикам, подтверждающим доходы в свободной форме, значительно сокращается, в связи с чем люди все чаще получают отказ в получении ипотечного займа. Кроме того, снижается возможность получения ипотеки и для тех лиц, которые совершили административные или иные правонарушения.

При выборе банка заемщику не стоит рассчитывать на получение кредита в соответствии с условиями, озвученными в рекламе, так как они распространяются, как правило, лишь на «идеального» заемщика.

Многие заемщики, заключая договор ипотечного кредитования на достаточно длительный срок, надеяться на то, что смогут погасить полученный кредит досрочно и, чтобы таким образом как можно раньше освободиться от бремени долга. Поэтому, выбирая банк, необходимо обратить, возможно ли досрочное погашение кредита без применения каких-либо штрафных санкций к заемщику. Если решения жилищной проблемы требует безотлагательного решения, то важным фактором, определяющим выбор банка становится скорость рассмотрения заявки и длительность времени, в течении которого будет предоставлен ипотечный займ.

Важным является и то, каким образом будут осуществляться платежи по предоставленному кредиту. Если долг будет погашаться аннуитетными платежами, то выплаты по кредиту должны будут осуществляться ежемесячно равными суммами, в том случае, если займ погашается дифференцированными платежами, выплаты производятся ежемесячно равными частями, однако при этом выплаты процентов по кредиту со временем будут становиться все меньше. В итоге получается, что размер сумма, выплаченной аннуитетными платежами превышает размер дифференцированных платежей.

При выборе банка, предоставляющего ипотечный кредит потенциальному заемщику также необходимо определиться с валютой кредитования и в соответствии с ней осуществлять подбор подходящего банка.

Не стоит забывать и о тех требованиях, которые банки предъявляют к своим потенциальным заемщикам, так как они являются тем фактором, который определяет одобрение заявки заемщика на получение кредита либо обуславливает отказ в нем.

Заемщикам, как правило, довольно сложно самостоятельно разобраться в имеющемся многообразии банков, а также их ипотечных программ, именно поэтому в последнее время все более популярными становятся услуги ипотечного брокера, который является профессионалом, знакомым со всеми тонкостями рынка ипотечного кредитования.