Взнос как ключевой показатель ипотеки

Несомненно, первый показатель, на который обращает внимание заемщик при выборе ипотечной программы — это, конечно же, размер ставки по кредиту при выборе той или иной ипотечной программ. Простое сравнение процентных ставок банков не совсем верно, так как по условиям банка возможны и некоторые другие дополнительные расходы, рассчитываемые банками как процент от кредита. Таким образом, чтобы объективно оценить выбранные ипотечные программы по кредитной ставке, надо рассчитать реальную процентную ставку, состоящую из процентов по кредиту, процентов по страховке и процентов по дополнительным расходам.

Вторым важным показателем, по которому заемщик выбирает банк, выступает первоначальный взнос ипотеки. Взнос, а точнее его величина, выражаемая банком чаще всего в процентах, является необходимым условием получения ипотечного кредита. Сегодня размер первоначального взноса по ипотеке в различных банках колеблется от 0 до 90 %. Минимум и максимум взноса ипотеки определяется условиями конкретной ипотечной программы банка. Зачастую от того, какой суммой первоначального взноса располагает потенциальный заемщик при обращении в банк, будет зависеть решение кредитора. Так, банк скорее согласится сотрудничать с заемщиком, у которого имеется в качестве взноса как минимум 10% от стоимости предполагаемой недвижимости, чем с тем, у которого нет средств даже на уплату первоначального взноса. Это объясняется тем, что банку наиболее приемлемо заполучить ответственного и дисциплинированного клиента, с которым в дальнейшем у них не возникнет никаких проблем по выплате ипотечного кредита.

Если накоплений на первоначальный взнос нет, то возможно получить кредит и с нулевым первоначальным взносом. В чем заключаются преимущества данного вида ипотеки? Взнос составляет 0%, что позволяет клиенту приобрести собственную квартиру, если у него совсем нет сбережений, но есть стабильный высокий доход. Существенным минусом такой ипотеки является повышение процентной ставки по ипотеки и снижение общей суммы кредита. Но, если у Вас уже имеются достаточные средства при оформлении ипотеки, взнос порядка 50% позволит существенно понизить процентную ставку по кредиту. Минимальный же первоначальный взнос влечет за собой увеличение процента по кредиту, и, как следствие, более существенные размеры переплаты за весь срок ипотеки.

Перед заемщиком может возникнуть ещё один вопрос: в какой валюте лучше брать ипотеку? Взнос в той валюте, в которой он получает основной доход, освобождает заемщика от расходов на конвертацию при ежемесячных платежах, а также снижает риск убытков при колебании валютного курса.

В нашей стране имеется несколько программ («Ипотека для молодой семьи», «Социальная ипотека»), разработанных при Правительстве РФ, по которым предусмотрено субсидирование ипотеки. Взнос в банк в этом случае может быть произведен при помощи предоставляемой субсидии. К тому же, начиная с 2010 года, в качестве первоначального взноса по ипотеке может выступать материнский капитал. Также возможна отсрочка первоначального взноса до 6 месяцев, если в качестве первоначального взноса будут вноситься средства от продажи имеющегося жилья.

При получении ипотечного кредита необходимо учитывать дополнительные расходы, набор которых отличается в каждом банке. Заемщику следует узнать, исходя из требований ипотечной программы, итоговую сумму дополнительных расходов, и только после этого определять величину своего первоначального взноса.